面對債務壓力，許多人會感到無助與恐慌。無論是突如其來的經濟變故，還是長期累積的財務問題，當每月帳單像雪片般飛來時，選擇正確的解決方案往往比盲目掙扎更重要。本文將深入剖析IVA個人自願安排、DRP債務舒緩計劃與破產程序三大解方，帶您釐清迷思，找到最適合自己的重生之道。 （段落間空一行） **第一章 認識債務危機的本質** 現代社會中，負債已成為多數人生活的一部分。從信用卡循環利息到房屋貸款，從創業資金周轉到醫療緊急支出，債務的形成往往混合著必要選擇與意外因素。關鍵在於分辨「良性負債」與「惡性負債」——前者能創造長期價值（如房貸），後者卻會持續吞噬現金流（如高利貸）。當每月還款金額超過收入40%時，就是必須正視危機的警訊。 （段落間空一行） **第二章 IVA個人自願安排深度解析** 源自英國的IVA（Individual Voluntary Arrangement）制度，近年已成為香港居民解決債務問題的熱門選項。這種具有法律效力的協議，允許債務人在專業持牌人協助下，與債權人協商還款方案。 其運作特點包括： 1. 還款期通常設定為5年，期間停止計算利息 2. 剩餘債務在協議期滿後自動豁免 3. 可保留自住物業與必要生活資產 4.
